Eliminación del Riesgo: ¿Qué debe hacer un banquero de la comunidad?

Como empleado de un banco comunitario, he notado de primera mano los efectos de la “eliminación del riesgo”. En los últimos meses mi banco ha recibido numerosos clientes sin cita previa y llamadas telefónicas preguntando si queremos aceptar depósitos de ciertos tipos de negocio. Al principio yo quería trabajar con los clientes para ver si podíamos aceptarlos, pero esto abrió las compuertas a los clientes con cuentas cerradas en otras instituciones quienes se enteraron de que estábamos considerando la apertura de cuentas para su industria. Como resultado, muchos de ellos comenzaron a entrar en las filiales preguntando si estábamos abriendo cuentas.

Mi filosofía siempre ha sido que los bancos son una rica fuente de inteligencia para las autoridades de control legal para ayudar a combatir la delincuencia. El monitoreo de cuentas de clientes, siguiendo el dinero y notificando a las autoridades cuando se produce cualquier actividad inusual es clave para ayudar a la policía en la lucha contra la delincuencia. Como banquero que cumple, me fijo en la actividad del cliente y reporto cualquier actividad sospechosa, con el fin de asegurar que nuestro banco no está en ningún riesgo por la actividad del cliente. Sin embargo, tuve que repensar esta filosofía, dadas mis experiencias más recientes con numerosos transmisores de dinero y procesadores de pagos de terceros que preguntaban sobre cuentas en nuestro banco. El mes pasado nuestro banco tuvo más de 30 consultas de las empresas de mayor riesgo que preguntaban simplemente si queríamos recibir depósitos de su negocio.

Cuando los bancos eliminan el riesgo al eliminar a los clientes de mayor riesgo, hay un efecto en cascada sobre los bancos. Muchas veces se trata de una decisión de negocios para eliminar un grupo de clientes que son un riesgo muy alto en cuanto a vigilancia por el costo que resultaría para la institución. Cuando los bancos toman estas acciones, lo hacen sin darle al cliente mucha explicación, o si la dan, tiene un razonamiento que el cliente puede no entender y, como resultado, empieza a buscar ayuda y servicios bancarios en otros lugares.

Cuando a este tipo de negocios de alto riesgo se los elimina de una institución y quedan posiblemente rechazados por muchos otros, pueden utilizar sus cuentas personales para fines comerciales, mentirle al empleado de primera línea al abrir la cuenta sólo para poder entrar, o sacar sus fondos del sistema financiero completamente.

Para cuando llegan a los bancos comunitarios están frustrados, lo que a su vez frustra al personal de primera línea en el banco de la comunidad. En este punto, las decisiones deben hacerse (mejor hacerlas más temprano que tarde) sobre la conveniencia de que esa industria haga depósitos bancarios. Como banquero de la comunidad, hay algunos elementos clave que usted debe buscar cuando los clientes “eliminados del riesgo”, vienen a su institución para tratar de abrir cuentas. En algunos casos, el cliente puede decirle a su banco que sus cuentas han sido cerradas por otro banco o talvez no sepan que son clientes eliminados del riesgo, así que usted puede querer implementar algún punto de lo siguiente para proteger a su banco:

  • Utilice su sistema antilavado de dinero (ALD) para reconocer las alertas rojas para ciertos tipos de negocios de alto riesgo.
  • Utilice palabras clave en exploraciones de datos en busca de las transacciones que los clientes de alto riesgo pueden realizar; por ejemplo, durante la búsqueda de monedas virtuales es posible que desee tener palabras clave como “bitcoin” o “coinwallet”. Usted puede ser capaz de captar posibles industrias de alto riesgo que pueden haberse deslizado por las grietas.
  • Desarrolle estrictos procesos de conocer a su cliente (KYC) cuando aborda clientes de alto riesgo.
  • Capacite al personal de primera línea para reconocer potenciales clientes de alto riesgo, así como la comprensión de los riesgos de los clientes para la entidad financiera.
  • Utilice 314 (b) para hablar con la otra institución financiera que cierra la cuenta del cliente para ver si usted puede reunir más información sobre por qué han sido cerradas las cuentas.
  • Coloque en su póliza o procedimientos la advertencia de que el personal de primera línea debe consultar la sección de la Ley de Secreto Bancario/antilavado de dinero (BSA/ALD) antes de abrir ciertas cuentas para ciertos clientes.
  • Si hay cuentas que su banco no querrá abrir, aclárelo en las políticas y procedimientos del banco. Si se hacen excepciones, asegúrese de que se documentan también. Por ejemplo, ¿abriría una cuenta para todos los procesadores de pago a terceros o sólo los que cumplen con ciertos criterios (extranjeros/internacionales, etc.)?
  • Establezca estrategias para el mantenimiento de las cuentas de clientes de alto riesgo, garantice que el personal y la tecnología adecuada estén disponibles para supervisar los informes de actividad y de archivos sospechosos.
  • Utilice un enfoque basado en el riesgo en la vigilancia de los clientes con etiquetas/productos o códigos de clientes para identificar los tipos de clientes de alto riesgo en el sistema, para que pueda tener alertas/escenarios para esos clientes en particular, en caso de que su actividad se hace fuera de lo común.
  • Tenga la capacidad de clasificar a los clientes para ejecutar comparaciones sobre las empresas y documente las razones por las que haya clientes que pueden estar fuera de la norma.
  • Utilice análisis para detectar anomalías; por ejemplo, puede utilizar Excel para crear hojas de cálculo para mostrar cómo los fondos entran en las cuentas de los clientes y la forma en que salen. Asegúrese de tener en cuenta el tipo de negocio y lo que venden y sus servicios. El gráfico anterior es un ejemplo de una empresa de servicios monetarios (MSB), que es una tienda de 24 horas y gasolinera.
  • Utilice códigos del Sistema de Clasificación Industrial Norteamericano (NAICS) para clasificar las empresas que abren cuentas en su institución. Esto le puede dar la capacidad de reconocer a los clientes en su sistema de monitoreo adecuado.
  • Envíe cuestionarios anuales a los clientes para realizar un seguimiento de la evolución de su negocio. Usted puede hacer esto al abrir cuentas también, así usted puede seguir los cambios cuando evalúa los cuestionarios cuando se los devuelven a su departamento.
  • Reuniones/conversaciones con el cliente pueden ser necesarias en algunos casos, si el tiempo lo permite. Se puede necesitar tomar el tiempo para sentarse con los clientes potenciales o tener conversaciones telefónicas con ellos. En muchos casos, esto puede tomar mucho tiempo y esfuerzo.
  • Capacite al personal de primera línea para manejar la mayoría de los clientes y sea el enlace. En muchos casos, esto puede reducir el tiempo que su equipo tendría que pasar en el manejo de la interacción con el cliente, si es necesario.

Conclusión

Con el actual entorno de eliminación del riesgo, es esencial preparar a su banco y su personal para reconocer y comprender el riesgo. Tome decisiones ahora sobre qué industrias su banco aceptaría o no en función del riesgo. Entienda la frustración que muchos de los clientes pueden tener y si usted puede y está dispuesto a ayudarlos. Al final, usted debe saber lo que está consiguiendo y conocer el riesgo que corre su banco.

Robert J. Soniat (Joe), CAMS, oficial de BSA, Union Bankshares Corporation, Bowling Green, VA, EE.UU., robert.soniat@bankatunion.com

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