Buenos días y permítanme darles la bienvenida a todos ustedes al empezar nuestra 13ª Conferencia Anual Europea de ACAMS.

En este momento de agitación y desafío, cada uno de ustedes debe saber que la comunidad global de ACAMS está con todos ustedes mientras continuamos nuestra vigilancia contra aquellos que utilizan el sector financiero para hacernos daño. El único consuelo que tenemos cuando se ataca a personas inocentes es que nuestra resolución como profesionales de ALD sólo se fortalece y se compromete más.

Hoy, quiero ocuparme de un tema amplio que, si no se aborda, seguiría perjudicando a los menos capaces de protegerse y no nos haría más fuertes:

El área mal etiquetada y mal entendida de la llamada "eliminación del riesgo".

He tenido la fortuna de ser parte de ACAMS desde que se creó en 2002 y de formar parte de la comunidad de ALD durante más de 30 años. Es un enorme eufemismo anotar cuánto ha cambiado en lo que ahora nos referimos como la comunidad global de ALD.

Lo que originalmente no era más que una simple responsabilidad de cumplimiento es ahora parte esencial de la seguridad nacional en muchas jurisdicciones y activo integral en los desafíos sociales y económicos. Al etiquetar el cumplimiento como un centro de costos se pasa por alto el hecho de contar con profesionales que pueden analizar productos, canales de distribución y bases de clientes para frustrar una amplia gama de delitos financieros.

En 2017, el personal de ALD es parte importante del esfuerzo de abordar el tema del abuso financiero de los mayores, la trata de personas y el robo de identidad para nombrar algunos delitos dispares. ¿Qué tienen todos ellos en común?

La necesidad de una gestión integral del riesgo mediante clasificaciones, evaluaciones y estrategias post-analíticas, así como una fuerza de supervisión educada que pueda gestionar la supervisión de una manera sensata.

Las instituciones financieras están ahora encargadas de determinar el riesgo y las posibles vulnerabilidades que presentan ante la delincuencia financiera sus clientes, productos y geografías. Aunque las evaluaciones de riesgo no son nuevas para una industria que ha tenido que tomar decisiones de crédito y riesgo operacional desde el comienzo de la actividad bancaria, las evaluaciones de riesgo de sanciones y el lavado de dinero necesitan confiar en fuentes confiables y esperar que los supervisores acepten los resultados de un fuerte programa de ALD.

Esto no es tan simple como suena.

Es difícil establecer una línea de tiempo precisa sobre cuándo los líderes de políticas respondieron primero a la práctica bancaria común de abandonar una relación de cuenta o decidir pasar a iniciar esa misma relación.

En los EE.UU., experimentamos una desenfrenada "eliminación del riesgo" después de la caída del Riggs Bank en Washington, D.C. Como recordarán, el banco recibió multas y sanciones basadas en el abuso de las "cuentas de embajada" y la reacción del mercado fue inmediata. Si bien las cuentas de embajada son bastante benignas y se establecen principalmente para las transacciones comunes como la nómina y servicios, la comunidad bancaria decidió eliminar sus cuentas de embajada. Esto obligó a los reguladores y al Departamento de Estado a asegurarse de que era seguro tener ese tipo de cuentas.

Por entonces, los reguladores estadounidenses hicieron declaraciones amplias con respecto a las empresas de servicios monetarios (MSB por sus siglas en inglés) como entidades de alto riesgo y esa categorización reverbera aún hoy, mientras que las MSB bien manejadas todavía luchan por acceder al sector bancario tradicional.

El punto es que las palabras tienen significado, incluso en el ambiente caótico de políticas de hoy, y que sin contexto o matiz pueden conducir a daño económico.

Como profesionales de ALD, necesitamos manejar nuestro riesgo, lo que creo que también incluye comprender el impacto de nuestras decisiones sobre la estrategia global más amplia de disuasión y prevención. Por ejemplo, salir de la relación con un cliente o no empezarla tiene implicaciones de recopilación de inteligencia que a menudo no se consideran.

La comunidad de ALD tiene tres categorías amplias de actores: el sector financiero, la regulación y las agencias de control legal. Nuestros socios en el control legal son partes obvias de la comunidad, pero tal vez no por las razones que usted puede sospechar. Si una institución financiera grande decide que no puede o no administrará una entidad de alto riesgo, esa empresa puede ir a una institución más pequeña incapaz de dedicar los recursos necesarios para monitorear adecuadamente a la empresa o peor, la entidad termina fuera del sector de la banca formal. Si uno de ambos ocurre, las agencias de control legal pueden perder el pensamiento crítico. Ese resultado posible debe tomarse en cuenta y el daño real de perder el acceso a cualquier parte de la economía global a las que se enfrentan las entidades legítimas.

¿Qué se ha hecho para abordar la exclusión financiera hasta el momento?

El mes pasado, los Ministros de Finanzas del G7 y los Gobernadores de los Bancos Centrales emitieron un comunicado que decía, en parte:

"Recordamos la necesidad de promover la inclusión financiera y mitigar el financiamiento del terrorismo y los riesgos de lavado de dinero dentro del sector de Servicios de Transferencia de Dinero y Valores (MVTS por sus siglas en inglés). Para salvaguardar el comportamiento legítimo de las partes interesadas pertinentes y proteger al sistema financiero internacional de los abusos, incluidos los terroristas y los grupos terroristas, debemos seguir mejorando la supervisión y monitoreo efectivos del sector MVTS, incluidos sus agentes, en un enfoque basado en el riesgo."

Esta es una clara llamada al equilibrio.

También hemos sido testigos de un fuerte liderazgo del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), que comenzó en 2014 cuando el ex presidente Roger Wilkins señaló:

"La aplicación de las normas del GAFI para combatir el lavado de dinero y la lucha contra el financiamiento del terrorismo, requiere que las instituciones financieras lleven a cabo un proceso de debida diligencia del cliente. Las normas no exigen una aplicación rígida y general de ese requisito, pero exigen específicamente un análisis de riesgos adecuado: el enfoque basado en el riesgo. Cuando se trata de la innovación, los reguladores deben ser flexibles, centrándose en hacer frente a las amenazas y los peligros, pero no a expensas de acabar con la innovación".

La flexibilidad es clave.

En los EE.UU., el ex secretario del Tesoro, Jacob Lew, dejó claro que "los esfuerzos para frenar el flujo de fondos ilícitos en todo el mundo y promover la inclusión financiera no deben ser antitéticos". Agregó: "Esto no es un conflicto de intereses, es una necesidad de reunir dos intereses paralelos".

Además, en la 15ª Conferencia Anual de ALD y Delitos Financieros de ACAMS, el ex Contralor de los EE.UU. de la Moneda Thomas Curry dijo:

"La preocupación que todos compartimos es la de proteger nuestro sistema financiero de ser mal utilizado por delincuentes y terroristas, pero debemos ser sensibles al hecho de que, cuando un gran número de bancos se retiran de las relaciones bancarias corresponsales en el extranjero, puede llevar a regiones enteras de los efectos positivos de los sistemas financieros modernos y de una inclusión financiera más amplia. Esta no es la solución. El sistema financiero mundial no puede verse paralizado por el riesgo. Más bien, el sistema debe funcionar para satisfacer las necesidades de los consumidores, los mercados y las economías del mundo".

La comunidad de ALD debe estar de acuerdo, y lo está, pero la colaboración entre las partes interesadas es imprescindible para que se produzca el equilibrio.

Afortunadamente, comienza a reconocerse que las mejoras en el acceso no les queden a los bancos que simplemente quieren evitar el riesgo y cuyo análisis de costo-beneficio impide las estrategias de inclusión. En marzo, el Fondo Monetario Internacional (FMI) confirmó el tema de la confusión regulatoria al revisar la cuestión del acceso con la banca corresponsal y concluyó:

"Algunos de estos bancos todavía encuentran que las expectativas de la regulación no son claras, se comunican de manera irregular, se implementan desigualmente por examinadores individuales o no se entienden bien. Señalaron que la incertidumbre sobre si las expectativas regulatorias se han cumplido podría resultar en un uso excesivamente prudente de la diligencia debida de los bancos para protegerse de posibles acciones de supervisión o ejecución. Esto también ha tenido un impacto en la tolerancia al riesgo de los bancos y, en algunos casos, llevó a las decisiones de los bancos de terminar ciertos tipos de CBR. En este contexto, algunos bancos parecen estar buscando la certeza regulatoria (más que la claridad)".

El FMI volvió a la cuestión agregando que "sigue siendo crítico que los reguladores nacionales continúen comunicando claramente que no siguen un enfoque de "tolerancia cero" y que garantizan la implementación coherente de las expectativas regulatorias por parte de todos los reguladores relevantes dentro de un país".

Un Consenso para un Enfoque Inmediato en el Acceso Mejorado

Cuando ACAMS y el Banco Mundial colaboraron en 2016 en el primer "diálogo de las partes interesadas" con respecto a la eliminación del riesgo, quedó claro que el alcance de las entidades impactadas era enorme. Ya he mencionado las MSB y los bancos corresponsales, pero la lista de entidades de alto riesgo señaladas va mucho más allá. Los participantes recibieron contactos de muchas organizaciones que luchaban por mantenerse en la economía global tradicional, pero los representantes de organizaciones benéficas y otras organizaciones humanitarias resonaron con todos. Aunque es bien sabido en la comunidad de ALD que hay una serie de ejemplos de organizaciones benéficas que se utilizan como frentes para cometer o facilitar el terrorismo, resulta igualmente claro que muchas personas inocentes son perjudicadas cuando las donaciones no llegan a su destino previsto. Las partes interesadas acordaron centrarse en esta parte de la inclusión y la eliminación del riesgo, y actualmente estamos trabajando en una serie de esfuerzos para mejorar este entorno. Cuando algunos pusieron en dudad hechos que apoyaran el alcance del problema, resultó fácil señalar una lista creciente de estudios y encuestas.

Por ejemplo, la Charity and Security Network publicó en febrero un informe titulado "Financial Access for U.S. Nonprofits", que demostraba que:

• Dos tercios de todas las organizaciones sin fines de lucro (ONG) en los EE.UU. que trabajan en el extranjero tienen dificultades de acceso financiero;
• Los retrasos en las transferencias bancarias, que pueden durar hasta varios meses, son el problema más común, que afecta al 37 por ciento de las ONG;
• El 15 por ciento de las ONG reportan tener estos problemas constante o regularmente;
• Un tercio de las ONGhan experimentado incrementos de tarifas, y el 26 por ciento se han enfrentado a solicitudes adicionales e inusuales de documentación;
• Las transferencias a todas las partes del globo se ven afectadas. El problema no se limita a las zonas de conflicto o a los estados frágiles y en crisis; y
• Las ONG, tratadas categóricamente como de alto riesgo, a veces se ven obligadas a transferir dinero a través de canales menos transparentes, trazables y seguros, como resultado de retrasos en las transferencias electrónicas y solicitudes de documentación adicional. Cuando el dinero no se puede transmitir de manera oportuna, el 42 por ciento de las ONG informan que llevan dinero en efectivo.

Lo que aprendimos de este informe y de los diálogos es que los retrasos en la financiación, por cualquier razón, pueden resultar en pérdida de vidas. Un representante de una organización humanitaria en una zona de conflicto dijo que los retrasos en pagar por el agua y los servicios públicos y el funcionamiento de las clínicas significan que puede morir gente. El informe resumió el estado de cumplimiento del ALD en esta área como sigue:

"Para muchas IF, las decisiones de retirar o negar la prestación de servicios financieros implican clientes que se perciben como de mayor riesgo, como las ONG y las jurisdicciones de mayor riesgo (a menudo los países en los que trabajan la asistencia humanitaria y las organizaciones sin ánimo de lucro). La segunda parte de las decisiones de las IF y el tratamiento de ciertos clientes por parte de los bancos como examinadores de bancos exigen que las IF emprendan medidas extensas y costosas para mitigar esos riesgos, haciendo que se quiera salir de tales relaciones porque la relación riesgo-recompensa lo amerita. A pesar de las declaraciones tranquilizadoras de los funcionarios del gobierno, las IF perciben una clara desconexión entre lo que dicen los funcionarios que establecen las políticas y lo que ocurre en el nivel bancario individual de examinar".

¿Qué sigue y qué podemos hacer?

La resolución necesita una estrategia integral. Las organizaciones benéficas y todos los demás grupos afectados deben ser transparentes en cuanto a su diligencia debida, fuente de fondos y otros controles. Los bancos deben permanecer diligentes en cuanto a detección y monitoreo y deben ofrecer soluciones a los titulares de cuentas afectados. Las agencias de control legal deben hacerse oír más en cuanto a sus necesidades de investigación. Por último, los reguladores deben comprender plenamente la necesidad de equilibrio y por qué existen leyes de delincuencia financiera con el fin de obtener datos e inteligencia para aquellos mejor equipados para utilizar esa información. ACAMS y el Banco Mundial seguirán la misión de mejorar el entorno mundial para que todos puedan ser protegidos. Los mantendremos informados de todo progreso.

Las palabras de Thomas Curry merecen repetirse:

"El sistema financiero mundial no puede verse paralizado por el riesgo. Más bien, el sistema debe funcionar para satisfacer las necesidades de los consumidores, los mercados y las economías del mundo".

Espero con interés los próximos dos días de esta importante reunión y les doy las gracias por todo lo que hacen.

*Discurso inaugural "Problemas Mundiales de ALD en 2017: Gestión de Riesgos para Evitar la Acción Reguladora, al Tiempo Que Permite el Acceso Financiero para los Necesitados", presentado por John Byrne durante la 13ª Conferencia Anual Europea de ALD y Delitos Financieros de ACAMS.