在金融服务中，手机银行走到了客户互动的前沿，随之而来的金融服务数字化和移动化速度十分迅速。正如 L.J. Harkin 和 D. Kuss 在 2021 年发表的研究论文《“智能手机是我自己的延伸”：对智能手机使用影响的整体定性研究》¹ 中所探讨的那样，“结果显示，智能手机与用户的生活相互交织，形成了‘自我的延伸’。”

此外，一项代表美国银行家协会进行的调查注意到，“现在，消费者通过手机应用开展银行业务的频率高于任何其他方法。”² 新冠疫情期间，在数字渠道的使用频率方面，手机应用从 33% 增至 44%，网站从 24% 增至 26%。另一方面，分行业务则从 21% 降至 10%³。可以肯定地说，这两种范式相互叠加，很可能会巩固并增加手机银行的使用。

不断变化的金融服务领域

在反洗钱工作和风险管理方面，金融服务行业主要通过工作流程自动化和其他方式，打破反洗钱合规、了解您的客户 (KYC) 开户和更新、交易筛查和监控等领域的条块分割，提高效率。Jim Marous 在其发表于《The Financial Brand》上的一篇文章中指出，2021 年“有 6 成接受调查的机构表示，数字化转型工作仅得到部分落实，不到 5 成表示相关工作已初见成效。” ⁴

这篇文章列出 2022 年的六大趋势，以下三个趋势似乎对洗钱风险管理转型的影响最为直接：

1. 数据和人工智能将使机构分化成“赢家”和“输家”。
2. 重点将转向移动优先客户。
3. 后台流程将通过引入数据和人工智能技术进行彻底改造。⁵

洗钱风险管理转型

推动移动技术领域转型的是两个截然不同但相互关联的范式转变。一是将智能手机视为自我延伸的理念。二是全球疫情对人际关系和人际互动的影响。现在，基于智能设备的全时连接定义着社会的运作方式。

与商业活动和社交活动相比，洗钱风险管理必须同步快速转型。Marous 在 2021 年 11 月发表的文章中指出，不能再将手机银行视为另一种交付渠道。金融机构必须转向“移动优先”模式。在此过程中，洗钱风险管理也必须改变。此外，预期的正常活动现在必须基于“移动优先”视角，分行的客户互动活动以及当今的正常渠道（即现金、支票、传统电子转账，如电汇、自动清算中心等）里的资金流量预计会大幅减少。

金融机构要考虑基于移动优先理念处理客户关系，思考如何将智能手机视为自我的延伸，以移动设备为中心，重新调整对客户活动的审视视角。如果活动不经过移动设备，或者并非来自移动设备，则可能需要引起警惕。

洗钱风险管理必须提高实时响应能力和预测能力，帮助解决现实合规和业务问题。金融机构需要在扩展数据分析和人工智能工作中使用他们现有的大量数据。如今，手机用户和类似平台的用户通过连接和传播技术蓬勃发展。婴儿潮世代可能认为不必要的胡言乱语或隐私信息，Z 世代却迫不及待地想公开，查看量成了在粉丝群中受欢迎程度的验证标准。有些行为在当今规则为本的交易监控系统当中会触发警报，但如果扩大对账户户主行为的分析范围，纳入社交媒体活动和关系信息，则有可能变成正常活动。

此外，金融机构需要改变对交易各方间关系的看法。传统上，金融机构希望确定交易背后的“合法经济目的”和相关各方。现在，如果交易一方没有关注特定账户持有人的社交媒体账号，结果有可能触发异常活动警报。或者，如果账户行为整体上与账户户主在社交媒体上的行为不相符，可能需要引起关注。

展望未来，这种移动优先的客户互动处理方式很有可能进入员工互动分析领域。社交平台转向内部，以增加员工互动、提升员工敬业度，但越来越多的智能手机平台开始成为首选方式，用于完成和管理公司内部的日常任务和监管活动。

捕获风险管理和决策元数据——即做出风险决策时考虑哪些因素，为何这些因素不仅与所呈现的风险情景相关，而且与智能手机所代表的人有关——会使智能手机成为焦点，使人成为延伸。通过智能手机可以了解账户户主的决策过程。行为和决策将变得可预测，这些信息将馈回循环，以更有效、更明确地识别风险。

在将智能手机视为自我延伸的这种新范式下，在考察客户行为时，金融机构不应仅将移动渠道视为产品和服务的交付手段，而要将其视为了解客户的全新方式。作为自我的延伸，智能手机为考察和理解客户行为提供了一种全新的模式。借助它，可以实时、全面了解客户面临的风险，实时调整情景，发现异常行为。一种比较有效的方法是审查单个客户的关系和行为，识别该客户以及表现出相同关系的客户的异常活动。

结语

手机应用持续发展，智能手机即自我的延伸这一理念随之诞生，洗钱风险管理工作需要转变思路，研究账户户主的行为，采取相应措施、监控风险。与其评估一类账户全体户主的活动，不如研究账户户主粉丝的行为和活动，因为这些行为和活动能更明确地反映账户的正常活动。以有力的客户关系和行为分析为基础，建立洗钱风险管理制度，有助于在业务部门和洗钱风险管理部门之间建立标准的沟通语言。

Steve Marshall，FinScan 咨询服务部总监

1. Lydia Jo Harkin 和 Daria J. Kuss, “‘My smartphone is an extension of myself’：A holistic qualitative exploration of the impact of using a smartphone”（“智能手机是我自己的延伸”：对智能手机使用影响的整体定性研究), Psychology of Popular Media，10 (1)，28–38，2021。
2. “National Survey：Bank Customers Turn to Mobile Apps More Than Any Other Channel to Manage Their Accounts”（全国调查：账户管理方面，银行客户使用手机应用的频率超过任何其他渠道），美国银行家协会，2021 年 10 月 25 日， https://www.aba.com/about-us/press-room/press-releases/bank-customers-turn-to-mobile-apps-more-than-any-other-channel-to-manage-their-accounts
3. “National Survey：Bank Customers Turn to Mobile Apps More Than Any Other Channel to Manage Their Accounts”（全国调查：账户管理方面，银行客户使用手机应用的频率超过任何其他渠道），美国银行家协会，2021 年 10 月 25 日，https://www.aba.com/about-us/press-room/press-releases/survey-bank-customers-now-use-mobile-apps-more-than-any-other-channel-to-manage-their-accounts
4. Jim Marous, “6 Digital Banking Transformation Trends for 2022” (2022 年的六大数字银行转型趋势), The Financial Brand，2021 年 11 月 29 日， https://thefinancialbrand.com/125755/top-digital-banking-transformation-priorities-trends-predictions-2022/?smedia-fb-ambsu
5. 同上。