¿Cómo Puede Fintech Combatir el Financiamiento del Terrorismo?

El auge del internet y el avance de la tecnología móvil llegaron con muchos desarrollos nuevos y emocionantes. Sin embargo, uno de los usos más populares de la tecnología en las últimas dos décadas—aparte de poder viajar a Marte y de un gran avance en ingeniería genética—es el uso de la tecnología para actividades financieras. Soluciones de pago, préstamos de dinero, servicios de banca móvil, monedas virtuales y demás; la lista es interminable. Esta revolución se conoce como tecnología financiera o fintech.

El crecimiento de fintech es como una moneda de dos caras. Un lado aporta soluciones a los problemas financieros del siglo XXI y a la industria financiera moderna que se adapta a la era actual. El otro lado, un lado más oscuro, es que fintech se ha convertido en un blanco masivo de los delitos cibernéticos. Además, el aumento de delitos más sofisticados como el lavado de dinero, la malversación de fondos, el fraude, la financiación del terrorismo, etc., lo que ha ralentizado el crecimiento de fintech.

Forbes informó que se espera que el costo mundial del delito cibernético alcance los 2,1 billones de dólares para el 2019, lo que representa cuatro veces el costo estimado para el 2015. 1 Según ThinkAdvisor, “las empresas de fintech son el objetivo principal de los ciberataques… con un crecimiento de los ataques que supera en un 50 % al de las transacciones”.2 En el 2017, Ezubo, la mayor plataforma de pares en línea, o peer-to-peer, fue cerrada y los operadores fueron encarcelados por el gobierno chino. La plataforma fue acusada de ser un plan de fraude que estafó a los inversores por más de 7.600 millones de dólares (50.000 millones de yuanes).3

Además, Trustbuddy, otra plataforma peer-to-peer ubicada en Suecia, cerró sus operaciones en el 2015. La plataforma no podía explicar la incoherencia y la discrepancia en sus cuentas. Más de 44 millones de coronas (4,5 millones de dólares) no se contabilizaron y se declararon en quiebra antes de que finalmente se cerrara.4. Este artículo trata sobre ¿cómo puede fintech ayudar a contrarrestar el delito financiero?.

Tecnología de Blockchain y Biometría

Un arma que puede ayudar a rastrear el flujo de fondos es el uso de la tecnología de blockchain, que no debe confundirse con bitcoin. Una de las formas en que los grupos terroristas transfieren dinero es acudiendo a proveedores de servicios de transferencia de dinero como Western Union y enviando cantidades inferiores a los 1.000 dólares. Si se envía alguna cifra por más de 1.000 dólares, el gobierno de EE.UU. mantiene un registro oficial, por lo que los grupos terroristas enviarán cantidades ligeramente por debajo de los 1.000 dólares para eludir este requisito.

Lo que los gobiernos pueden ordenar a estas empresas autorizadas que ofrecen servicios de remesas, para evitar este problema, es obligar a utilizar blockchains y biometría. Cada vez que una persona quiera enviar dinero a un país de alto riesgo, tendrá que pasar por el siguiente proceso:

  1. Proporcionar una identificación emitida por el gobierno
  2. Colocar un dedo en un escáner de huellas dactilares
  3. Fotografiar al individuo que envía lo los fondos

La persona en el país receptor también tendría que pasar por el mismo proceso para recibir los fondos. Estos datos se cifrarían y se almacenarían en una blockchain a la que podrían acceder los organismos encargados de control legal de todo el mundo.

Tener estas transacciones almacenadas en una blockchain que no puede ser manipulada proporcionará a los grupos antiterroristas un recurso poderoso.

Uso de Big Data Para Combatir el Terrorismo en el País y en el Extranjero

Junto con la tecnología de blockchain para almacenar todas las transacciones financieras, existen soluciones para grandes volúmenes de datos, o big data, que las agencias de control legal pueden utilizar para evitar que el dinero llegue a los terroristas. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito utilizan algoritmos de detección de fraude. Estos algoritmos podrían ser modificados para identificar a individuos que están constantemente enviando dinero al mismo individuo o transacciones a varios individuos que simplemente no parecen normales. Dado que la identidad de estos individuos ha sido almacenada en la blockchain, la policía podría comenzar a monitorear a estos individuos para saber cómo están obteniendo su dinero y quién lo está usando.

Criptomonedas y Financiación del Terrorismo

Las criptomonedas están entre las herramientas más nuevas que los terroristas utilzan para conseguir dinero. La criptomoneda más popular es bitcoin y, a pesar de su legitimidad como moneda, ha ganado terreno en todo el mundo como medio para eludir la supervisión gubernamental. Si una persona quisiera enviar dinero a un terrorista, habría algún tipo de rastro de papel, ya sea de un banco o de una agencia de remesas. Con las criptomonedas, no hay rastro de papel, sólo direcciones diferentes.

Superar el Desafío de la Criptomoneda

Aunque a primera vista el uso de las criptomonedas puede ser impenetrable para las agencias de control legal, dado el carácter anónimo de las transacciones de fondos, existen posibles soluciones. Un método sería requerir los datos personales de cualquiera que compre criptomonedas con una tarjeta de crédito. Una vez que la criptomoneda se liga a ese comprador, el proceso sería similar al siguiente:

  1. La persona compra criptomonedas con su tarjeta de crédito y su identificación de criptomonedas (wallet ID). El gobierno tiene un registro de esto almacenado en una blockchain.
  2. Cada vez que la billetera se utiliza para transferir la criptomoneda, un registro de la dirección a la que fue se almacena en una blockchain de las agencias de control legal.
  3. Cada vez que una moneda o fragmentos de la misma son procesados, son rastreados y almacenados en una base de datos.
  4. Al ejecutar algoritmos, las agencias de control legal podrían rastrear—con un grado razonable de certeza—si se están enviando las monedas a terroristas conocidos.

Esta solución en particular no es infalible, pero el número total de bitcoins disponibles llegará a su cenit. Al rastrearlos, las agencias de control legal tendrán una ventaja sobre los terroristas.

El Elemento Humano

El punto más débil en cualquier lucha contra la financiación del terrorismo es el elemento humano. La tecnología ya es lo suficientemente sofisticada como para captar y detectar la mayoría de los fondos que se envían a los terroristas. La debilidad consiste en que si las personas involucradas en las transacciones están siguiendo las reglas.

Supervisión de los Empleados Bancarios y de su Dirección

Fintech podría utilizarse para monitorear las actividades financieras y de medios sociales de individuos en posiciones de autoridad dentro de la industria financiera. Hacer un seguimiento de los medios de comunicación social, la actividad bancaria y la geolocalización de los empleados arrojaría alguna luz sobre si han sido comprometidos por algún terrorista. Este tipo de monitoreo también podría ser implementado y utilizado por las agencias de control legal para reducir el riesgo de que un simpatizante terrorista tenga acceso a estas cuentas en las redes sociales.

Aunque a primera vista esto puede parecer una invasión de la privacidad, no tendrá ningún impacto en la vida de la persona promedio. Me viene a la mente el refrán: si no la debes no la temes. En la era digital, la gente necesita aceptar cierta pérdida de privacidad para mantener a raya a los terroristas.

Layla A. AlAraj, CAMS, gestión del programa de cumplimiento, Banque Saudi Fransi, Riad, Arabia Saudita, LaylaalAraj@gmail.com

  1. Steve Morgan, “Cyber Crime Costs Projected To Reach $2 Trillion by 2019,” Forbes, 17 enero 2016, https://www.forbes.com/sites/stevemorgan/2016/01/17/cyber-crime-costs-projected-to-reach-2-trillion-by-2019/#b809e213a913
  2. Roy Urrico, “Fintech Firms Primary Targets for Cybercrime Attacks,” ThinkAdvisor, 9 mayo 2017, https://www.thinkadvisor.com/2017/05/09/fintech-firms-primary-targets-for-cybercrime-attac/
  3. Chuin-Wei Yap, “China Calls Lending Platform Ezubo a $7.6 Billion Ponzi Scheme,” The Wall Street Journal, 9 mayo 2017, https://www.wsj.com/articles/china-calls-lending-platform-ezubo-a-7-6-billion-ponzi-scheme-1454313780
  4. JD Alois, “TrustBuddy Bankruptcy: Lenders to Pay 25% on Recovered Claims.” Crowdfund Insider, 22 enero, 2016, https://www.crowdfundinsider.com/2016/01/80598-trustbuddy-bankruptcy-lenders-to-pay-25-on-recovered-claims/

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